Разница между созаемщиком и поручителем

Информация по теме в статье: "Разница между созаемщиком и поручителем". Проверить актуальность информации на 2020 год можно связавшись с нашими дежурными специалистами.

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Согласно условиям, которые банки предъявляют к оформлению отдельных кредитов, бывает предусмотрено привлечение поручителя и/или созаемщика. Если банком по кредиту привлекается созаемщик и поручитель, или один из них, это значит, что есть какие-то существенные отличия в их задачах. В чем же заключается отличие созаемщика от поручителя , и в каких случаях они применяются?

Чтобы понять, чем отличается созаемщик от поручителя, давайте сначала посмотрим определения этих терминов:

  • Поручитель — это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства.
  • Созаемщик – это человек, который вместе с основным заёмщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объёме, т.е. соглашается на солидарную ответственность по погашению кредита.

На первый взгляд у этих терминов значения как-бы схожие, оба отвечают перед кредитором по кредиту, правда, это не совсем одинаковая ответственность. Поэтому-то банки иногда предлагают заёмщику вместо привлечения поручителя, привлечь созаемщика – банку проще осуществлять погашение кредита за счёт средств созаемщика.

Итак, отличие созаемщика от поручителя заключается в следующем:

Созаемщик Поручитель
1. Доходы созаемщика учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, тем самым увеличивая его размер.
Созаемщик привлекается, если дохода заёмщика на оформление нужного размера кредита недостаточно.
1. Доходы поручителя не учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, и не влияют на размер кредита.
2. Платёжеспособность созаемщика суммируется с платёжеспособностью заёмщика и, в зависимости от цели кредитования, может обеспечивать погашение всего кредита или только его части. 2. Платёжеспособность поручителя обязательно должна быть достаточной для самостоятельного погашения всего кредита с процентами.
3. Созаемщик, вместе с заёмщиком подписывает кредитный договор, и принимает на себя равные с заёмщиком права и обязанности по кредиту.
А в случае получения кредита на приобретение недвижимости, созаемщик имеет право (по желанию) стать совладельцем/ владельцем приобретаемого по кредиту объекта недвижимости.
3. Поручитель подписывает договор поручительства, т.е. выступает поручителем заёмщика, и принимает на себя обязательства по погашению кредита и процентов в случае, если заёмщик и/или созаемщик этого не могут или не хотят делать.

При оформлении кредита на приобретение недвижимости поручитель не имеет никаких прав на приобретаемое жилье, но может попробовать получить его в счёт возмещения своих затрат по кредитованию, но только по решению суда.

4. В случае задержек по оплате кредита и процентов заёмщиком, обязанность по погашению кредита автоматически переходит к созаемщику. 4. Обязанность по погашению кредита на поручителя переходит только по решению суда.

Кредит погашается заемщиком, затем созаемщиком (при его наличии), и только потом поручителем (по решению суда).

Комментариев пока нет. Комментирование отключено

Последние новости на сегодня

29.11.19
Интернет-эквайринг для ИП и ООО: ТОП-10 банков с выгодными тарифами

Чем отличается поручитель от созаёмщика по кредиту в банке?

Кредитные предложения банков весьма привлекательны для той категории граждан, которые не могут позволить себе довольно крупные финансовые приобретения. Потребительское кредитование — это хорошая возможность решить временные материальные проблемы. Независимо от способа получения займа, привлечение к этому процессу третьих лиц — участников договора, способных гарантировать соблюдение его условий, практически всегда является обязательным требованием банка. Чем отличается созаёмщик от поручителя — об этом сегодняшний материал.

Кто такой созаёмщик по кредиту?

Под юридическим определением «созаёмщик» выступает лицо, которое вместе с клиентом банка готово нести ответственность перед кредитором за возмещение взятых в долг денежных средств в стопроцентном объёме. Эти условия являются частью содержания кредитного договора.

Обратите внимание! Если один из супругов подписывает кредитный договор с участием созаёмщика, то второй супруг становится таковым автоматически. Это условие всех банков. Каким будет его вклад в выплаты по кредиту также указывается в документе. Как только прямой должник отказывается платить, эта функция переходит к человеку, являющемуся его созаёмщиком.

Кто такой поручитель?

Поручитель — это лицо, готовое выполнить роль гаранта соблюдения финансовых обязательств должника перед компанией, выдавшей ему денежный займ. Он автоматически принимает на себя все договорные права и обязанности, прописанные в кредитном соглашении, и несёт за них персональную ответственность при судебных разбирательствах.

Мера ответственности поручителя может быть следующей:

  • субсидиарная — необходимость возвращать долг, если заёмщик не может это сделать самостоятельно (наступает по факту финансовой несостоятельности должника);
  • солидарная — если основной должник не может далее погашать долг, то эти полномочия берут на себя созаёмщик и поручитель в равном долевом отношении.

Права и обязанности созаёмщика и поручителя

Созаёмщик от поручителя отличается возможностью иметь равные с должником права собственности на имущественные ценности, купленные за кредитные средства. При этом на него в полной мере возлагается солидарная обязанность выплат по непогашенным текущим взносам. Все пункты договора в равной степени одинаково распространяются как на основного заёмщика, так и на его договорного дублёра.

Что касается кредитного поручительства, то тут все выглядит несколько по-другому. При невозможности выплачивать плановые взносы, их обязан погашать именно поручитель. По закону он имеет право поступить следующим образом:

  • закрыть просрочку и продолжить в рамках существующего графика платежей возвращать средства банку;
  • одним досрочным взносом закрыть договорные обязательства.

Если у компании больше нет претензий к этому участнику договора, рассчитывать на полное или частичное возмещение ущерба он не имеет права, и залоговые имущественные объекты к нему не переходят. Кредитор вправе обязать его рассчитаться не только за тело долга, но и за просрочку, пеню, процентные ставки по займу.

Освобождается поручитель от взятых на себя обязательств только в исключительных случаях:

  • смерть или гибель заёмщика;
  • самовольное внесение коммерческой компанией дополнительных пунктов в договор без уведомления всех сторон-участников процесса;
  • при передаче остаточной суммы долга коллекторским фирмам без его письменного согласия — в этом случае все обязанности поручителя перед банком или коллекторами аннулируются автоматически.

Отличия созаёмщика от поручителя

Для большинства людей, не знакомых с тонкостями банковского дела, эти два понятия не представляют существенной разницы, однако на самом деле это далеко не так. Основная разница между созаёмщиком и поручителем вытекает из принципов ответственности каждого из них по своим договорным обязательствам. И эта мера у них различна. Именно по этой причине коммерческие компании более охотно идут на заключение сделок с привлечением созаёмщика, нежели лица, выступающего по договору в качестве поручителя.

Итак, принципиальная разница этих двух понятий заключается в следующем:

Что такое поручительство по кредиту?

Поручитель – это официальное лицо, которое будет нести персональную ответственность перед организацией за надлежащее соблюдение заёмщиком финансовых обязательств по договору. Необходимо понимать, что поручительство по кредиту – не просто оказанная кому-то услуга, а серьезное действие, уравнивающее в обязанностях и лицо, взявшее денежный заём, и человека, выступившего гарантом его порядочности перед банком.

Читайте так же:  Налоговый инспектор камеральных проверок

Кто может быть поручителем по кредиту?

В зависимости от суммы денежного займа может потребоваться как один, так и несколько человек, готовых разделить материальную ответственность в рамках кредитного договора.

По закону любой гражданин РФ имеет право выступить в этой роли, если он дееспособен, финансово независим, не является инвалидом. Но вот устроит ли он банк? Как показывает практика, данные учреждения очень серьёзно относятся к претендентам. Их интересует и финансовая, и социальная сторона вопроса. Чем больше положительных моментов и фактов в предоставленных документах, тем больше шансов на то, что банк одобрит кандидатуру и выдаст кредит.

Закон о поручительстве по кредиту

Гражданский кодекс России содержит параграф главы 23, полностью посвящённый вопросам поручительства. В нём самым детальным образом расписаны требования, права и обязанности данного лица. Причём выдвигаются условия не только по отношению к человеку, взявшему на себя эту роль, но и к сути кредитного соглашения.

По закону договор должен содержать пункты, отражающие конкретные действия поручителя в ситуации, если заёмщик отказывается или не может платить, чтобы человек понимал и учитывал при принятии такого решения все возможные для себя риски и последствия. Эти пункты могут помочь, если должник сознательно не перечисляет платежи.

Кроме того, ГК защищает поручителя и его материальные интересы путём списания или уменьшения штрафных санкций. А в ряде случаев помогает и полностью избежать выплат, если договор будет признан некорректно составленным, либо в нём отсутствуют некоторые сведения. Предусмотрена правовая ответственность за изменение пунктов документа уже после его подписания в пользу банка. В этом случае ГК разрешено принудительное прекращение действия договора в интересах гаранта, а компания будет привлечена к административной ответственности за финансовый подлог.

Глава 23 допускает личное обращение поручителя в судебные органы для возбуждения делопроизводства, если гражданин не согласен с действиями банка либо уверен, что должник намеренно отказывается платить.

Требования к поручителю

Кто может стать поручителем по кредитному договору? В зависимости от конкретной финансовой организации, оформляющей заём, либо её программы, кандидатом на данную роль может стать лицо, соответствующее определённым требованиям. Обязательным является соответствие следующим важным нюансам:

  1. Возраст претендента – в раках действующего законодательства (ГК РФ) данный пункт имеет ограничения. Банк не одобрит кандидатуру, чей возраст моложе 18 или старше 65 лет.
  2. Наличие российского гражданства.
  3. Постоянный источник дохода в течение не менее полугода.
  4. Безупречная кредитная история.

При этом на решение банка могут повлиять и другие моменты. Например, сотрудник может потребовать документально подтвердить финансовую состоятельность человека выписками с места работы об официальной заработной плате. Нередко получают отказ близкие родственники кредитора, желающие оформить поручительство на себя, тогда как в ряде компаний, напротив, это приветствуется. Что касается кредитной истории, то даже если она положительная, но при этом человек сам имеет один или несколько достаточно крупных займов, он может получить отказ.

Какую ответственность несёт поручитель по кредиту?

Договор поручительства перед банком – это не просто документ, позволяющий заёмщику получить необходимые денежные средства. Это бумага, накладывающая ответственность не только на того, кто пользуется деньгами, но и на лицо, ставшее гарантом его порядочности. Причём ответственность может быть разной. Первая – солидарная. Она уравнивает в обязательствах как основного заёмщика, так и его поручителя, к которому кредитор имеет право предъявить претензии о взыскании долга уже по факту первой просрочки платежа.

Иной, более серьёзный вариант ответственности – субсидиарная. Она вступает в силу на момент невозможности соблюдения заёмщиком своих договорных обязательств. Доказать её необходимо в судебных инстанциях, причём по этому вопросу должно быть вынесено официальное определение. Как правило, в гарантийном соглашении прописывается только солидарный способ персональной ответственности поручительства.

На практике это проявляется следующим образом:

  • необходимость долгового погашения;
  • оплата процентных ставок;
  • выплата в полном объёме штрафных предписаний и пени;
  • погашение затрат, ушедших на судебные разбирательства.

Справка! При наступлении солидарной субсидиарной ответственности гарант, при отсутствии у него наличных денежных средств, может рассчитаться по безналу либо имущественным способом. Банк наделён всеми правами – вплоть до ходатайства в суде о наложении ареста. По факту смерти поручителя вся ответственность переходит на наследников.

Какие документы поручителя потребуются в банке?

Двусторонние отношения между финансовой организацией и гарантом заёмщика закрепляются договором. Для его оформления потребуются следующие документы для поручителя в банке:

  • анкета – не имеет установленного регламента, образец – по усмотрению конкретной компании, содержание – персональные сведения о кандидате;
  • паспорт гражданина РФ (в нём должна стоять постоянная регистрация того региона, где оформляется кредит);
  • справка 2-НДФЛ – подтверждает официальный доход человека (это должна быть достойная сумма, которой хватит на погашение регулярных ежемесячных взносов, если возникнет такая необходимость);
  • копия трудовой книжки, справка с места официального трудоустройства – данные сведения подтвердят количество трудового стажа (по мнению руководства ряда банков, длительный период работы лица на одном месте положительно характеризует его как стабильного и надёжного гаранта заёмщика);
  • военный билет – до 27 лет;
  • остатки сумм по персональным кредитам, если они имеются.

Подводим итог

Поручительство в РФ регламентировано Гражданским кодексом. По закону данное лицо не имеет права претендовать на денежные средства, взятые заёмщиком у банка. Но при просрочке выплат именно оно будет решать финансовые проблемы и погашать долги. Каждый банк имеет свои правила, в рамках действия которых определяется, кто может стать поручителем, и каким требованиям должен соответствовать кандидат. Человек, решившийся оказать подобную услугу, должен хорошо подумать перед заключением сделки – ведь поставив свою подпись под договором, он автоматически приобретает ряд обязанностей и персональную ответственность. А в случае, если заёмщик исчезнет или откажется платить, последствия для поручителя по кредиту могут быть самыми печальными.

Разница между поручителем и созаемщиком

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Разница между поручителем и созаемщиком». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Главным отличием созаемщиков от иных участников сделки является обязанность сбора комплекта документов наравне с заемщиком.

Для этого необходимо подавать исковое заявление в суд. Поэтому сложно уговорить стороннего человека быть поручителем. Это, как правило, брат или сестра, родители, иногда дяди и тети. Поручителем может быть гражданин РФ, имеющий постоянную или временную регистрацию в районе действия банка или его филиала, с постоянным доходом, гарантирующим возврат ссуды, в возрасте 18-60 лет.

[3]

При оформлении кредита часто возникают ситуации, что дохода заемщика не хватает для получения необходимой суммы займа. Тогда банк предлагает привлечь созаемщика, доходы которого учтутся (образуется так называемый совокупный доход).

Читайте так же:  Как открыть бильярдный клуб

Кому — вершки, а кому — корешки?

Доходы поручителя не учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, и не влияют на размер кредита.
Созаемщик, вместе с заёмщиком подписывает кредитный договор, и принимает на себя равные с заёмщиком права и обязанности по кредиту.

Принимая на себя обязательства созаемщика или поручителя, человек выражает готовность нести финансовую ответственность по кредиту, выданному основному должнику. Если он окажется неплатежеспособен, обязательства по выплате займа перейдут к третьим лицам. Банк сможет на законных основаниях требовать с них выплаты ранее выданного кредита, которым они могли даже не пользоваться.

С одной стороны, это преимущество, так как семейная пара будет иметь возможность взять большую сумму, чем один человек. Но с другой стороны — возрастает и некоторый риск, так как в случае непредвиденных ситуаций весь долг может стать «собственностью» только одной стороны.

Кто может являться созаемщиком и поручителем при ипотеке и кредите, в каких ситуациях банком требуется их присутствие?

В случае невыполнения основным плательщиком своих прямых обязательств по погашению кредитной задолженности, банк имеет полное право обратиться к поручителю с требованиями следующего характера:

  • оплатить штраф за просрочку платежа;
  • выплатить сумму основного долга;
  • погасить сумму судебной неустойки;
  • оплатить накопленные проценты за факт просрочки платежа.

Уже из звучания слова созаемщик понятно, что это лицо, имеющее те же права и обязанности, что и заемщик. Право – пользоваться и распоряжаться приобретенным на кредитные средства имуществом, обязанности – нести солидарную ответственность перед кредитором за возврат ссуды (ГК РФ статья 323).

Освободиться от обязательств можно по следующим причинам:

  • Смерть основного заемщика;
  • Были внесены изменения в исходные условия (в некоторых случаях банк имеет право на данную процедуру в одностороннем порядке);
  • Истек срок договора.

Сразу же после первой неуплаты, банк может подать в суд — и переложить обязательства по оплате на поручителя.

Кредит погашается заемщиком, затем созаемщиком (при его наличии), и только потом поручителем (по решению суда).

Банки предлагают разные программы ипотечного кредитования, и во многих из них требуется участие поручителя или созаемщика. Шансы на одобрение кредита повышаются, если ответственность за невыплату ипотеки с заемщиком делит кто-либо еще. Далеко не каждый банк берет на себя труд объяснить заемщику, чем отличается созаемщик от поручителя.

Гражданину, собирающемуся выступать в роли поручители, стоит ознакомиться с основными правилами. Данный человек является полноценной стороной договора. Осуществляет выплаты в полной мере/частичной. Зависит от подписанного соглашения. При невыполнении условий договора основным клиентом, банк может потребовать от поручителя:

  • Внести деньги (штраф) за просроченный платеж;
  • Заплатить основную задолженность клиента;
  • Оплатить неустойку судебного плана;
  • Выплатить процентную неустойку.

Перед тем, как ставить на договоре ипотеки свою подпись, поручителю стоит внимательно изучить все его пункты и подумать о форс-мажорных ситуациях, которые могут произойти. Например, в случае смерти заемщика в договоре должно быть четко указано, как именно происходит закрытие задолженности перед банком.

Какая разница между созаемщиком и поручителем

В случае неуплаты, банк должен будет обратиться с иском в суд и потребовать взыскания долга с поручителя.

Что касается прав созаемщика, то они аналогичны его обязанностям – равноправие. Так, третий участник может смело претендовать на часть квартиры, которая приобретена посредством ипотеки. Именно поэтому многие граждане берут в созаемщики своих близких родственников во избежание возможных проблем с погашением долга в будущем.

Отличия созаемщика от поручителя не всегда очевидны. Особенно когда клиент не сильно знаком с такими понятиями. В одном они схожи – прямая ответственность за погашение долга лежит на этих людях. Тип ответственности может быть:

  • Солидарная. В данном случае поручитель будет обязан проводить выплаты задолженности при первой же просрочке;
  • Субсидиарная. Поручитель должен частично погасить долг. Выполнять процедуру выплат необходимо при отсутствии платежеспособности основного клиента.

Что касается прав созаемщика, то они аналогичны его обязанностям – равноправие. Так, третий участник может смело претендовать на часть квартиры, которая приобретена посредством ипотеки. Именно поэтому многие граждане берут в созаемщики своих близких родственников во избежание возможных проблем с погашением долга в будущем.

Созаемщик и поручитель могут позволить клиенту взять долг в большем размере. Не все граждане правильно трактуют данные понятия. Некоторые предполагают, что разницы нет. Это не верно. Прежде чем обращаться за помощью к третьему лицу, требуется понимать, в какой роли будет выступать человек.

Многие потенциальные клиенты банка интересуются вопросом разницы между поручителем и созаемщком. Чтобы это выяснить, рассмотрим конкретные права и обязанности поручителя, а далее и созаемщика. Итак.

К примеру, лучше быть созаемщиком, если:

  • оформляется ипотечный договор, и в рамках соглашения ½ приобретаемой недвижимости будет принадлежать созаемщику
  • когда заемщиком выступает супруг или супруга

Банковские организации буквально пестрят всевозможными предложениями по кредитам. Однако далеко не каждый человек имеет возможность взять крупную сумму денежных средств, только предоставив доказывающие платежеспособность документы. Нередко в серьезных сделках требуется поручитель или созаемщик, как например по ипотеке. Возникает вполне актуальный вопрос, а в чем отличие созаемщика от поручителя?

Банковскими правилами допускается привлечение к сделке дополнительно до пяти человек. Количество зависит только от внутреннего регламента финансового учреждения.

Однако банки не совсем охотно предоставляют заёмщику большие суммы. Шансы на сотрудничество возрастают при условии, если клиент финансового учреждения прибегнет к услугам созаёмщика или поручителя (разница между этими понятиями существует достаточно большая).

Права и обязанности поручителя перед банком при ипотеке и кредите

Если заёмщик работает в отдельно взятой компании меньше полугода, то получить кредит на большую сумму ему будет очень проблематично. Банк может пойти на уступки, если договор о сотрудничестве будет включать в себя пункт о привлечении созаёмщика или поручителя.

Слово поручитель имеет много толкований. На языке юристов, в гражданском праве, под ним понимается лицо, гарантирующее выполнение дебитором своих обязательств по договору займа перед банком или финансовой организации. При возникновении финансовых сложностей у заемщика или его нежелании платить долги по ссуде, банк вправе потребовать погашения задолженности от поручителя.

Созаемщик и поручитель — в чем разница между двумя этими понятиями? Для более полного раскрытия вопроса давайте разберемся, в чем состоят их права и обязанности. Сегодня во многих банках наличие поручителя является обязательным для значительной доли кредитных ипотечных продуктов. Объясняется это тем, что банк старается максимально застраховать себя от риска невыплаты заемщиком жилищного кредита.

Число созаемщиков, в зависимости от банка, может быть от 3 до 6. Благодаря созаемщикам шанс получить ипотеку есть у граждан РФ с неподтвержденным доходом или без трудового стажа. Часто банк требует, чтобы созаемщиками выступали родственники, даже если у них нет достаточного дохода.

Читайте так же:  Работа для несовершеннолетних от 14 лет

Созаемщик и поручитель: отличия и что лучше

При расчете срока кредита с созаемщиками максимальная длительность рассчитывается, исходя из возраста самого старшего созаемщика. Например, девушка 25 лет берет кредит, а созаемщиком является ее отец 50 лет. Срок кредита будет 10-15 лет, в зависимости от банка. А мог бы быть 20 лет, если бы девушка имела финансовую возможность обойтись без созаемщика.

Важно! В случаях, когда должник исчез, пропал без вести, доказать факт неплатежеспособности невозможно. Поэтому никаких претензий к лицам, выступающим гарантом по договору субсидиарной ответственности, предъявить нельзя.

Видео (кликните для воспроизведения).

В феврале 2019 года обратилась в компанию Эклекс за услугой регистрации договора аренды, стоимость мне назвали сразу (20000 р), за эти деньги я получила весь пакет документов, который нужен, консультацию по всем вопросам, проверку всех документов, которые уже были, юристы организовали процесс подачи документов в органы и получения документов.

Доходы клиента достаточны для получения кредита, но целью финансирования является получение средств для несовершеннолетнего лица (например, студента).

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.

Для снижения риска привлекаются поручительства физических лиц или созаемщиков, которые выступят гарантом своевременного исполнения обязательств по кредитному договору.

Других страшит сбор большого количества документов. Третьих интересует, в чем заключаются отличия созаемщика и поручителя, можно ли обойтись без них при заключении сделки.

Поручитель не нарушит закон, если, выполнив свой долг, будет требовать от заемщика возврата понесенных им убытков, вплоть до выплаты процентов по займу. Банк, в свою очередь, дожжен выдать поручителю подтверждающие его права требования документы. Но это происходит, отметим, если поручитель выплатил весь долг банковского клиента.

Обращаться к должнику с целью возврата всех сумм, уплаченных кредитору. При получении отказа по удовлетворению запроса разрешено обращаться в суд.

Доходы созаемщика учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, тем самым увеличивая его размер.

Так называется полная ответственность, которая переносится на поручителя в случае нарушения заёмщиком графика платежей.

Разница между созаемщиком и поручителем – 5 основных отличий

Его привлекают к сделке в тех ситуациях, когда доходы человека, берущего кредит, не являются достаточными для того, чтобы покрыть долговые обязательства перед банком.

В отдельных ситуациях банк вправе потребовать оплаты задолженности из средств, полученных от продажи личного имущества поручителя. А если третья сторона договора не желает выполнять свои обязательства, кредитная история будет испорчена. В будущем у поручителя могут возникнуть проблемы с получением собственного кредита. Ответственность поручителя в отличии от созаемщика возникает только в случае, если заемщик по каким-то причинам не выплатил банку задолженность полностью или ее часть.

[1]

Поручитель созаемщик разница

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Поручитель созаемщик разница». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

В линейке банковских предложений множество интересных продуктов, однако, получить здесь крупную сумму денежных не всегда легко. Кредитор рискует и желает как-то подстраховать себя от невозврата кредита, например, по ипотеке. Шансы на выдачу большой суммы в долг для заемщика увеличиваются, если он воспользуется помощью поручителя или созаемщика. А, собственно, в чем отличие созаемщика от поручителя?

Созаемщик, в отличие от поручителя, подписывает договор займа наравне с заемщиком. Так какая разница между поручителем и созаемщиком? Поэтому рассмотрим вопрос более подробно.
Сложившаяся практика выдачи кредитов показывает, что созаемщик привлекается, как правило, когда оформляется ипотека, а поручитель — при выдаче остальных видов займа. Такое же мнение сформировано и у населения страны. Многие даже не подозревают, что при ипотеке можно привлекать поручителя, так как не знают, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке.

Виды ответственности созаемщика и поручителя перед банком

Поручитель не просто наблюдает, когда между кредитором и заемщиком заключается договор о займе. Поручитель – полноценный участник этого договора, который несет частичную или полную обязанность по выплатам.

В договоре четко прописывается срок, на который поручитель отвечает за выплаты по кредиту. Существуют ситуации, когда поручитель отвечает за выплату ипотеки лишь до момента оформления залога на ипотечную недвижимость, пока не будет осуществлена сделка купли-продажи. А иногда ответственность поручителя сохраняется на весь срок кредитования, вплоть до полного погашения займа.

Оставьте, пожалуйста, ваш номер. Опытные специалисты проведут бесплатную первичную консультацию по вопросам вашей ипотеки.
Не стоит забывать, что обязанности определяются кредитным договором. Созаемщик должен не только выплатить весь долг по кредиту, но и исполнять все условия, которые будут прописаны в договоре.

Права и обязанности созаёмщика

В случае невыполнения основным плательщиком своих прямых обязательств по погашению кредитной задолженности, банк имеет полное право обратиться к поручителю с требованиями следующего характера:

  • оплатить штраф за просрочку платежа;
  • выплатить сумму основного долга;
  • погасить сумму судебной неустойки;
  • оплатить накопленные проценты за факт просрочки платежа.

Сюда могут входить не только основной долг, но и проценты, штрафы, пени, судебные издержки (ст.363 ГК РФ).

Т.е. интересы поручителя защищены. Так, если заемщик не исполняет свои обязательства, потребовать возврата долга в отношении понесенных убытков может и поручитель, который приобретает в этом случае права кредитора.

Большинство таких учреждений не желают выдавать клиенту крупные суммы без поручителя или созаемщика. В этой статье мы рассмотрим виды и различия доверенных лиц при оформлении кредита. Понятие заемщика После подписания договора о займе денежных средств, человек автоматически становится заемщиком.

Однако если поручитель полностью выплатил долг банку, он может требовать компенсации с заемщика. Для этого банк выдает все документы, которые могут потребоваться поручителю. Учтите, взыскание компенсации с заемщика возможно только при солидарной ответственности.

Если же будет доказана недееспособность (полная или ограниченная) должника (поручителя или заемщика), то ответственность за неисполнение кредитных обязательств перед банком снимается. Для понимания разницы между поручителем и созаемщиком, разберем отдельно права и обязанности каждого гражданина, выступающего в качестве третьего лица – помощника.

Согласно гражданскому законодательству нашей страны, поручитель ответственен перед кредитором (банком) только в случае, если должник выполнил лишь частично или не выполнил вовсе обязательство, которое обеспечивается данным поручительством. Но закон предусматривает, что могут быть отличные от этих условия, которые прописываются в каждом конкретном договоре.

Ответ на данный вопрос непрост, так как на поручителя и на заемщика, в конечном счете, если заемщик не будет выплачивать кредит, будут возложены обязанности по уплате основного долга и возможных издержек.

При наступлении солидарной ответственности кредитор обращает требования к должникам по своему усмотрению: либо к каждому из них на часть долга, либо возлагает весь объем задолженности на одного из ответчиков. Солидарная ответственность будет исчерпана только тогда, когда обязательство погасится полностью. До этого момента банк вправе требовать возмещения от любого из должников.

Читайте так же:  Документы подтверждающие статус студента

Как правило, банки отдают предпочтение первой форме ответственности, ведь если заемщик внезапно исчезнет, доказать его неплатежеспособность даже в суде окажется крайне сложно.

Механизм действия солидарной и субсидиарной ответственностей определяет участие третьих лиц в кредитном договоре и регламентирует разграничение обязанностей между его участниками.

Рассматривая, в чем отличие поручителя от созаемщика, следует остановиться на видах ответственности участников кредитования перед банковской организацией.

Согласно условиям, которые банки предъявляют к оформлению отдельных кредитов, бывает предусмотрено привлечение поручителя и/или созаемщика. Если банком по кредиту привлекается созаемщик и поручитель, или один из них, это значит, что есть какие-то существенные отличия в их задачах.

Перед тем, как ставить на договоре ипотеки свою подпись, поручителю стоит внимательно изучить все его пункты и подумать о форс-мажорных ситуациях, которые могут произойти. Например, в случае смерти заемщика в договоре должно быть четко указано, как именно происходит закрытие задолженности перед банком.

Если заемщик прекратил выплаты, поручитель вправе затребовать кредитные каникулы или реструктуризацию.

Отличие между созаемщиком и поручителем заключается в правах, на которые могут рассчитывать участники сделки. Человек, берущий займ с кем-либо, как правило, находится в выгодном положении, так как при возникновении проблем, он вправе претендовать на долю одолженных у банка средств.

Однако банки не совсем охотно предоставляют заёмщику большие суммы. Шансы на сотрудничество возрастают при условии, если клиент финансового учреждения прибегнет к услугам созаёмщика или поручителя (разница между этими понятиями существует достаточно большая).

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Функции поручителя может взять на себя физическое или юридическое лицо. Довольно часто в этой роли выступает компания, в которой работает кредитополучатель. Вариант сотрудничества с привлечением поручителя выгодна не только для банка, но и для самого заёмщика.
Уже из звучания слова созаемщик понятно, что это лицо, имеющее те же права и обязанности, что и заемщик. Право – пользоваться и распоряжаться приобретенным на кредитные средства имуществом, обязанности – нести солидарную ответственность перед кредитором за возврат ссуды (ГК РФ статья 323).

Обязанность стать созаемщиком возлагается на второго супруга по договору ипотеки в силу норм Семейного кодекса РФ, вне зависимости от наличия работы у супруга-созаемщика на текущий момент.

Учитывая приведенное выше, можно сделать вывод, что некорректно отождествлять поручителя и созаемщика. При необходимости выбора для себя той или иной роли будет полезно понимать представленные понятия и имеющиеся между ними отличия.

Несмотря на то, что эту роль исполняют как созаемщик, так и поручитель, вменяемые им обязанности имеют существенные отличия.

Если клиент, который взял кредитный займ, не производит взносы, то банковская организация вправе с поручителя изымать такие виды выплат, что зафиксированы соответствующим договором:

  1. Оплата штрафа по просрочке платежа.
  2. Погашение суммы судебной пени.
  3. Оплата размера основной суммы долга.
  4. Оплата накопленных процентов по фактической просрочке платежей.

При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаемщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.

Все параметры подтверждаются документами, на основании совокупности которых финансовое учреждение делает вывод о соответствии претендента выдвигаемым требованиям и возможности выступить в качестве поручителя по кредиту.

В чем основные отличия созаемщика от поручителя?

При возникновении финансовых сложностей у заемщика или его нежелании платить долги по ссуде, банк вправе потребовать погашения задолженности от поручителя.

Поручитель – это субъект, который является непосредственным участником составленного кредитного договора и обязан выплачивать кредитный займ банковской организации, если заемщик прекратил делать вносы по задолженности.

После подписания договора о займе денежных средств, человек автоматически становится заемщиком. Другими словами это человек, подписавший документ о получении денег со стороны банка, предоставляющего кредит.

При оформлении кредита на приобретение недвижимости поручитель не имеет никаких прав на приобретаемое жилье, но может попробовать получить его в счёт возмещения своих затрат по кредитованию, но только по решению суда.

Права и обязанности поручителя перед банком при ипотеке и кредите

Важно! В случае, если при ипотечном кредитовании были привлечены поручитель и созаемщик, то обязательства по взносам в первую очередь переходят к созаемщику, и лишь потом к поручителю.

Часто получение займа на крупную сумму требует участия третьего лица со стороны заемщика, который мог бы разделить с ним ответственность за выплату долгу.

Вопрос о том, чем отличается поручитель от созаемщика актуален для многих потенциальных клиентов банков. В любом случае необходимо знать, что третье лицо имеет не только обязательства перед кредитодателем при определенном стечении обстоятельств. Права для поручителя также предусмотрены законодательством.

Доходы поручителя не учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, и не влияют на размер кредита.

Совсем иначе обстоят дела у поручителя. Материально он даже теоретически не может выиграть. У него нет прав, только обязанности погасить за дебитора долг по ссуде. Возможность получить право взыскать с заемщика понесенные издержки по закрытию долга возникает лишь после погашения всех видов долга:

  • тела кредита;
  • штрафов;
  • пени;
  • комиссионных за обслуживание займа.

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Финансовые учреждения предлагают своим клиентам большое количество банковских продуктов, которые могут быть использованы в различных целях. Достаточно востребованы в 2019 году различные кредитные предложения, позволяющие получить необходимую денежную сумму в максимально сжатые сроки. Это является гарантией того, что ценовая политика не изменится за время накопления денежных средств.

Однако банки не совсем охотно предоставляют заёмщику большие суммы. Шансы на сотрудничество возрастают при условии, если клиент финансового учреждения прибегнет к услугам созаёмщика или поручителя (разница между этими понятиями существует достаточно большая).

Когда необходима помощь…

Перед заключением сотрудничества с заёмщиком представители финансового учреждения очень тщательно занимаются изучением кредитной истории потенциального клиента. Итоговое решение относительно уровня его платежеспособности принимается на основании целой совокупности факторов. При этом учитывается не только величина его заработной платы, но и длительность пребывания на последнем месте работы.

Если заёмщик работает в отдельно взятой компании меньше полугода, то получить кредит на большую сумму ему будет очень проблематично. Банк может пойти на уступки, если договор о сотрудничестве будет включать в себя пункт о привлечении созаёмщика или поручителя.

Функции поручителя может взять на себя физическое или юридическое лицо. Довольно часто в этой роли выступает компания, в которой работает кредитополучатель. Вариант сотрудничества с привлечением поручителя выгодна не только для банка, но и для самого заёмщика. Если поручителем выступает фирма, в которой он работает, то это является гарантий того, что до момента полной погашения кредитной задолженности его не уволят. Благодаря этому клиент финансового учреждения может рассчитывать на получение достаточно большой суммы.

Виды ответственности перед банком

Отличия поручителя от созаёмщика можно обнаружить не сразу. В обоих случаях стороны несут прямую ответственность перед банком по кредитному договору. А вот тип этой ответственности может быть разным.
  • Солидарная ответственность. Так называется полная ответственность, которая переносится на поручителя в случае нарушения заёмщиком графика платежей. Представители банка имеют право обращаться за взысканием задолженности сразу же после первой просрочки.
  • Субсидиарная ответственность. Это частичный вид ответственности. Обязанности по погашению кредитной задолженности при этом переносятся на поручителя только в том случае, если полностью доказана платежеспособность кредитополучателя.
Читайте так же:  Приставы списали деньги с карты в минус

Права и обязанности поручителя

Вопрос о том, чем отличается поручитель от созаемщика актуален для многих потенциальных клиентов банков. В любом случае необходимо знать, что третье лицо имеет не только обязательства перед кредитодателем при определенном стечении обстоятельств. Права для поручителя также предусмотрены законодательством.

Что может потребовать банк у поручителя?

Поручитель является полноценной стороной, участвующий в договоре о предоставлении кредитного займа. Он может полностью или частично брать на себя обязательства по выплате имеющейся задолженности. Составленный договор обязательно должен содержать в себе пункт о том, к какой ответственности может быть привлечен поручитель — субсидиарной или солидарной.

В случае невыполнения основным плательщиком своих прямых обязательств по погашению кредитной задолженности, банк имеет полное право обратиться к поручителю с требованиями следующего характера:

  • оплатить штраф за просрочку платежа;
  • выплатить сумму основного долга;
  • погасить сумму судебной неустойки;
  • оплатить накопленные проценты за факт просрочки платежа.

Более того, банк может потребовать у поручителя произвести погашение задолженности за счет средств, полученных от продажи имеющегося движимого или недвижимого имущества. Не выполнение платежных обязательство оставит след на кредитной истории не только заёмщика, но и поручителя, поэтому при последующем желании оформить кредит могут возникать некоторые сложности.

Какими правами наделен поручитель?

Все права поручителя прописаны в ст. 365 ГК РФ. При условии, когда поручитель полностью выполнил все свои обязательства перед банком, то он может потребовать от заёмщика компенсировать все понесенные им убытки. При этом банк в обязательном порядке должен предоставить ему все права и документы, в которых четко отмечены требования к должнику. Это возможно только в том случае, если поручитель полностью взял на себя обязательства по погашению задолженности.

При этом поручитель может быть освобожден от обязательств по погашению кредита. Это осуществляется в таких случаях:

  • смерть заёмщика;
  • внесение изменений в условия кредитования со стороны банка (без предварительного согласования с поручителем);
  • срок, указанный в договоре поручительства, истек;
  • долг переведен на третье лицо без письменного согласия поручителя;
  • в качестве заёмщика выступает организация, прекратившая свою деятельность вследствие ликвидации.

Необходимо заметить, что законом не предусмотрено никаких льгот для лица, выступающего в качестве поручителя. Последний полностью берет на себя все обязательства по погашению имеющей задолженности. В качестве поручителя может выступать только лицо с соответствующим уровнем платежеспособности. Проведение ежемесячных выплат не должно негативно сказываться на благосостоянии семьи плательщика.

Важно! Обязательства поручителя могут перейти по наследству. В таком случае законодательством предусмотрены некоторые послабления при погашении задолженности. Долг выплачивается если наследник принял решение вступить в это наследство и размер задолженности не превышает общую величину наследства.

Права и обязанности созаёмщика

Очень сложно разобраться с тем, чем отличается созаемщик от поручителя. Ипотека может предоставляться при непосредственном участии первого и второго. Созаемщик, как и поручитель, имеет свои права и обязанности. Только в этом случае они будут несколько иными.

Обязанности созаемщика

Созаемщик и заемщик являются равноправными участниками сделки. Созаемщик несет солидарную ответственность. В случае невыполнения заемщиком своих непосредственных обязательств перед банком созаемщик должен взять на себя эту ответственность.

Стать созаёмщиком можно добровольно или же в принудительном порядке. Последний случай актуален при условии, когда один из супругов оформляет ипотеку.

Для получения кредитного займа можно привлечь нескольких созаёмщиков, в качестве которых могут выступать:

  • совершеннолетние дети;
  • родители;
  • другие родственники;
  • другие лица, удовлетворяющие требованиям банка.

Среди обязательных условий, выдвигаемых к созаемщику — страхование. Размер страховки определяется мерой ответственности за выплату по кредиту и устанавливается в индивидуальном порядке. Таким образом при наступлении страхового случая компания-страховщик погашает не всю часть долга, а только ту, которую выплачивал клиент фирмы.

Права созаемщика

Созаемщик может претендовать на часть квартиры, приобретаемую в кредит. Поручитель, в отличии от него, только выполняет гарантийный обязательства по погашению займа, но не может позиционироваться в качестве будущего собственника объекта недвижимости.

Поручитель и созаёмщик — найди пять отличий

Отличия между созаемщиком и поручителем заключаются не только в выполнении кредитных обязательств, но и в правах, на которые могут рассчитывать участники сделки.

При этом заёмщик в любом случае остаётся в выигрыше, так как вероятность предоставления займа при привлечении третьего лица существенно вырастает. Ниже представлены основные различия созаемщика и поручителя.

Видео (кликните для воспроизведения).

Поручитель Созаёмщик
Величина дохода не учитывается и не влияет на размер кредита. Доход созаёмщик оказывает непосредственное влияние на сумму займа, которую может предоставить банка.
Обязанность по погашению кредита может перейти на поручителя только по решению суда. Задержка выплат со стороны заёмщика автоматически влечет необходимость погашения задолженности созаёмщиком. Ждать решения суда для этого необязательно.
Уровень платежеспособности поручителя должен быть достаточно высоким, чтобы при он мог самостоятельно погасить все задолженности по кредиту. Платежеспособность заёмщика и созаёмщика суммируется.
Поручитель принимает на себя обязательства только в том случае, если заемщик признан неплатежеспособным. Обязательства по кредитному договору созаемщик принимает на себя сразу же после подписания всех бумаг.
Поручитель не имеет права на получение жилья в собственность. Он является гарантом выполнения обязательств по кредитной задолженности. Созаемщик по желанию может стать собственником приобретаемого движимого или недвижимого имущества.

Видео: О поручителе и созаемщике

Что в итоге?

Вопрос о том, что лучше — созаемщик или поручитель может иметь несколько вариантов ответа. Многое зависит от того, кем задается это вопрос — заёмщиком или третьим участником кредитного договора. Важно помнить, что согласившись выступать заёмщиком или поручителем, участника сделки падает огромная ответственность. И зачастую выполнение кредитных обязательств зависит не от него одного!

[2]

Источники


  1. Савюк, Л.К. Правоохранительные и судебные органы / Л.К. Савюк. — М.: ЮРИСТЪ, 2013. — 464 c.

  2. Воронков, Ю. С. История и методология науки. Учебник / Ю.С. Воронков, А.Н. Медведь, Ж.В. Уманская. — М.: Юрайт, 2016. — 490 c.

  3. Руденко, Р. А. Р. А. Руденко. Судебные речи и выступления / Р.А. Руденко. — М.: Юридическая литература, 2016. — 368 c.
  4. Теория государства и права. В 2 частях. Часть 2. Теория права. — М.: Зерцало-М, 2011. — 336 c.
  5. Теория государства и права. — М.: Форум, Инфра-М, 2008. — 624 c.
Разница между созаемщиком и поручителем
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here